Dans le cadre d'une souscription à une assurance vie multisupport, compléter l'accord avec une option garantie plancher permet de limiter les risques associés à la fluctuation des marchés financiers. Ainsi, grâce à cette rubrique, vous garantissez un filet de sécurité financière aux bénéficiaires avec le capital décès garanti. Découvrez le fonctionnement de cette option pour assurer aux successeurs un matelas financier confortable en cas de décès du souscripteur.
Définition de cette option du contrat d'assurance vie
La garantie plancher assurance vie consiste à une option visant à assurer aux bénéficiaires désignés d'un contrat d'assurance vie, une indemnisation en unité de compte, qu'ils toucheront, avec comme montant minimum le capital investi. Basée sur une cotisation annuelle, dont le montant de la prime varie en fonction de l'âge, l'assureur prend en charge les risques de perte de capital en cas de décès du souscripteur. Cette option peut être comparée à la garantie décès en juxtaposition avec un contrat d'assurance vie multi-supports. Il existe quelques types de garanties plancher.
L'option plancher de base ou plancher simple
Avec cette option, les bénéficiaires peuvent prétendre à la perception d'une somme qui équivaut au moins au cumul des sommes versées par le souscripteur. Cette somme est déduite des avances et retraits intervenus sur le contrat du temps du vivant du souscripteur. Cette condition est toujours valable, même en cas de contrat en moins-value suite à une baisse des marchés financiers. Ainsi, cela exclut aussi la perte de capital.
L'option de la garantie indexée
L'option plancher indexé consiste à l'application d'un taux d'indexation annuel sur les versements cumulés. Ce choix permet la détermination du capital minimum que les bénéficiaires toucheront. A titre d'exemple, si vous avez effectué un versement initial de 100 000 €, et que votre décès intervient après 10 ans, avec le taux d'indexation, vos bénéficiaires toucheront 134 392 € à ce moment.
En fait, le fonctionnement de cette option est identique à la précédente, avec en plus l'application du cumul des versements.
L'option plancher cliquet
Cette garantie consiste à assurer aux bénéficiaires le versement d'un montant égal à la valeur la plus élevée atteinte par le contrat tout au long de sa durée jusqu'au moment du décès du souscripteur, sans tenir compte de la fluctuation. Cette garantie à effet de cliquet n'est applicable que si le souscripteur a moins de 65 ou 70 ans en fonction de la compagnie d'assurance.
A noter que plus le capital de l'épargne augmente, plus la cotisation de cette garantie sera en hausse.
La garantie majorée
La garantie majorée permet au souscripteur de déterminer d'avance le montant qui sera perçue par ses bénéficiaires au moment de son décès. Cette option permet, au terme du contrat d'affecter le capital atteint d'un coefficient de majoration pour avoir le montant final à verser aux bénéficiaires. Plus le coefficient est élevé, plus le montant que les bénéficiaires recevront sera élevé.
La souscription à ce type de garantie peut se faire à tout moment, et le souscripteur fixe le montant du capital pour permettre le déblocage d'une épargne investie en faveur des bénéficiaires au moment voulu. Le montant de la prime est certes plus coûteuse, mais la garantie joue de manière systématique, d'où l'intérêt pour les bénéficiaires.
Coût de cette garantie en assurance vie
Pour la souscription d'un contrat incluant la garantie plancher assurance vie, placement-direct.fr peut être d'une grande aide. Toujours est-il que dans le calcul de cette option de garantie de l'assurance vie, les assureurs prennent en compte trois paramètres dont le type de garantie, l'âge de l'assuré, et le capital sous risque. Ce dernier est constitué par la différence entre le montant assuré et la valeur atteinte de l'épargne à un moment déterminé d'un commun accord entre les deux parties, ou défini par le contrat.
En partant de ces facteurs, il est impossible d'indiquer un tarif précis pour la souscription de ce type de garantie. Toutefois, afin de mieux gérer les contrats, il convient de bien étudier chaque poste et chaque rubrique, de manière à avoir le meilleur tarif. Pour cela, autant que possible, il convient de passer par un comparateur d'assurance.
Afin de fixer les primes et déterminer les conditions de souscription, certaines formes de la garantie peuvent requérir le remplissage d'un questionnaire. Il s'agit d'un moyen pour l'assureur de déterminer le tarif en fonction de l'âge, et en tenant compte du capital assuré. Il est aussi tout à fait possible que la compagnie d'assurance exige une visite médicale.
Dans tous les cas, étant donné que le tarif appliqué par chaque assureur est différent, il est toujours recommandé de veiller à bien s'informer de toutes les clauses du contrat, notamment aux éventuelles exclusions pratiquées. Cela permet de mieux se préparer dans la mesure où certaines empêchent l'application de garantie, pour ne citer que le suicide, ou encore la pratique d'activités à risques.
Sinon, il est à préciser que ce système a été conçu pour garantir les pertes subies de manière partielle ou intégrale.
Les avantages de cette garantie
Choisir un contrat d'assurance vie équivaut à garantir un filet de sécurité financière à ses bénéficiaires, notamment à travers la garantie plancher. La seule limite de cette garantie s'avère au décès ou étendue à l'invalidité et à la dépendance. Certains assureurs peuvent fixer une limite d'âge, allant de 65, 70 ou 75 ans.
Cette garantie bénéficie d'un montant de la perte en capital assuré plafonné, mais elle est avantageuse si elle est souscrite en étant jeune. Dans ce cas, la protection peut s'étendre à la famille en cas de disparition prématurée. Sinon, cette option peut aussi être intéressante pour les souscripteurs plus âgés dans la mesure où ils peuvent l'utiliser pour la majoration du capital versé au conjoint survivant avec des ressources financières faibles.
Cette garantie décès plancher s'adresse à tout le monde, mais elle est plutôt adaptée aux épargnants qui souhaitent apporter plus de dynamisme à leur contrat. Cela résulte de la rentabilité optimisée à travers les unités de compte, applicable au contrat multi-supports.